שועל

לפרוע המשכנתא או להפקיד לחסכון? לא רק שיקול כלכלי.

 

רבים מעדיפים לפרוע את המשכנתא מאשר להפקיד לחסכון אך לא לוקחים בחשבון שיקולים נוספים כגון פיטורין, אבטלה ומצבים נוספים שבהם סכום כסף זמין יכול לשמור את הראש מעל המים.

 

פורסם ב-12.1.2014 רבים מעדיפים לפרוע את המשכנתא מאשר להפקיד לחסכון. העדפה זו נובעת מכך שהריבית שנותן הבנק על סכום החיסכון נמוכה מאשר הריבית שאנו משלמים לבנק על המשכנתא. יש בכך היגיון כלכלי טהור אך בכך אין התחשבות באפשרות של פיטורים ואבטלה.

 

לאחר הפיטורים, ההכנסה יורדת באופן דרסטי ואילו ההתחייבויות נשארות כמות שהן: החזר משכנתא, כלכלת הבית, מעונות, פעוטונים, צהרונים, חשמל, ארנונה, ועד בית, ביטוחי רכב (מדובר על הרכב השני בבית – את הליסינג לקחו – לא צריך לבטח אותו אבל גם אין מה למכור...), ביטוח דירה, ביטוח בריאות (חובה להמשיך ולשלם – כבר קרו מקרים שאנשים חלו בדיוק בתפר שבין עבודות – חוק מרפי  - ונקלעו למשבר כלכלי מאחר והיו ללא כיסוי של ביטוח בריאות) – כל אלו ממשיכים לרדת כמו שעון שוויצרי בעוד ביטוח לאומי מקזז מדמי האבטלה את ימי האכשרה, ומשלם רק אחוז מסוים (נמוך) מהשכר עד תקרה מסוימת (נמוכה) – כנהוג בארץ המיגבלות הבלתי אפשריות.

 

במהלך תקופת האבטלה משק הבית יכנס לגרעון – גרעון גדול – גדול מאד. מדובר על סכום שיכול להגיע לעשרות אלפי שקלים – בתלות בגובה השכר, גובה דמי האבטלה וסכומי ההתחייבויות. לדוגמא, אם השכר נטו היה 10,000 ₪ (אשר לאחר תשלום כל ההתחייבויות לא השאיר כל הכנסה חופשית) ודמי האבטלה הם 6,000 ₪ וגיל המובטל מזכה אותו בשישה חודשי אבטלה - הפער בין השכר לבין דמי האבטלה הוא 4,000 ₪, נכפיל זאת בשישה חודשי אבטלה בלבד והגענו לגרעון של כ-25,000 ₪ ומשלב זה ואילך (לאחר שהמובטל הגיע אל סוף תקופת האבטלה) הגרעון יגדל ב-10,000 ₪ לכל חודש וחודש – סכומים אשר יחויבו בריבית חריגה על משיכת יתר מהחשבון. כמה זמן יעבור עד שהחשבון יהפוך לחשבון מוגבל? תלוי ביתרה שהייתה בחשבון ערב הפיטורים. ודווקא בשלב הזה, שבו המובטל זקוק להלוואה כמו אויר לנשימה – דווקא אז, הבנק ימנע מלתת לו אותה מאחר והמובטל חסר הכנסה וקיים חשש שלא יוכל להחזיר ההלוואה.

 

ולכן, ההמלצה החמה היא לשמור כמה עשרות אלפי שקלים בחסכון נזיל – אשר יאפשר לחצות בקלות את תקופת האבטלה – גם אם תתארך.

​

אחת האפשרויות המומלצות היא לקנות ניירות ערך של מדד כמו S&P 500 (סימול SPY) - הצמדה של סכום כסף למדד זה תזכה אותך בריבית של כ-10 אחוז לשנה בממוצע רב-שנתי. זכור להתמקח על עמלת הרכישה (היא עלולה להגיע ל-40$ לפעולה ועשויה להגיע לאחר הנחה ל-20$ דולר) וזכור את מס רווחי הון במכירת ניירות הערך. ועדיין בחישוב הרב שנתי סכום שתשקיע לאורך שנים יניב לך כ-10% בממוצע לשנה.

 

בהשוואת אחוזי הריבית על חסכון רגיל מול התשואה על הפקדות בקרן ההשתלמות – אחת האפשרויות המומלצות היא פשוט לא לפדות את קרן ההשתלמות, או לא לפדות אותה במלואה, ולהשאיר שם את הסכומים הנזילים אשר יהוו מעין גלגל הצלה במהלך תקופת האבטלה. ומי שבמהלך שנות העבודה הקשות והמאומצות זקוק לסכום כסף משמעותי - כדי לממן נופש בחו"ל, לדוגמא – ההמלצה עבורו היא, שוב, לא לפדות את קרן ההשתלמות אלא לבקש הלוואה מהבנק – שלא יהסס להעניק לו אותה מאחר ולעובד משכורת קבועה הנכנסת לחשבון באופן סדיר.

 

ואם בכל זאת, פרעת חלקית את המשכנתא, וסכום המשכנתא נהיה נמוך יותר, זכור גם לפנות אל חברת הביטוח (דרכה רכשת את ביטוח החיים המשועבד לבנק) ולעדכן אותם על כך. אם סכום המשכנתא ירד כך צריכה לרדת גם הפרמיה החודשית של פוליסת ביטוח החיים המשועבדת לבנק. והנה עוד חסכון קטן. קרא פוסט נפרד העוסק בהפחתת עלות הפרמיה של ביטוח החיים המשועבד לבנק למשכנתאות.