שועל

פוליסת ביטוח כל הסיכונים מחוררת כמו גבינה שווצרית ושווה כקליפת השום

 

הכיסויים של פוליסת ביטוח כל הסיכונים מוגבלים מאד - גם במקרי הפיצוי וגם בסכומי הפיצוי. יש השתתפות עצמית גבוהה. במקרה של נזק למחשב חובה להגיש שתי הצעות מחיר לתיקון. אם מדובר בנזק למחשב נייד ישן הפיצוי עבורו יהיה חלקי עקב ירידת ערך המחשב לאורך השנים. קרא עכשיו - לפני שאתה משלם עבור פוליסה זו ולפני שיתרחש מקרה ביטוח ותגלה שאתה לא מכוסה או זכאי לפיצוי קטן בהרבה ממה שחשבת.

 

פורסם ב-26.11.2018 הערה: כותב פוסט זה אינו עורך דין, משפטן או סוכן ביטוח ואין בטיפים הכתובים בפוסט זה משום המלצות לנקוט בצעדים מסוימים. בכל מקרה יש לבחון כל מקרה לגופו לפני קבלת כל החלטה.

​

ביטוח כל הסיכונים הוא הרחבה של ביטוח תכולת הדירה לחפצים כגון תכשיטים, מחשב נייד, טבלט וכיו"ב. ביטוח כל הסיכונים מבטח (בתנאים מסוימים בלבד) את פריטים אלו מפני גניבה, אבדן או נזק גם אם לא אירעו כחלק ממקרה ביטוח של הדירה כולה (פריצה, גניבה, שוד, שריפה, הצפה וכיו"ב בדירה עצמה).

​

כידוע חברת הביטוח מאפשרת לך לבטח כל פריט בלי כל בעיה כל עוד אתה משלם את הפרמיה. הבעיות שלך יצוצו כאשר תבקש לממש את הפוליסה ולקבל את הפיצוי עבור הפריטים שביטחת. מטרת פוסט זה הינה לפקוח את עיניך ולהציף את הבעיות עוד בשלב בו אתה רוכש את הפוליסה ועוד לפני שאתה משלם עבור ביטוח שלא קיים.

​

כל הכתוב בפוסט זה תלוי בפוליסה שרכשת ואין אפשרות לכסות את כל המצבים האפשריים. לכן כאשר אתה רוכש ביטוח 'כל הסיכונים' ובמיוחד לפני שאתה מגיש את התביעה שלך, עליך לבדוק היטב מהם תנאי הפוליסה שרכשת ולהגיש את התביעה שלך על בסיס תנאים אלו.

​

חובה לזכור: הונאת ביטוח הינה עבירה פלילית, חברת הביטוח יכולה לשלוח חוקר על מנת לאמת את הטענות שלך ושינוי גרסאות בתביעה אשר תגיש לביטוח לא יתקבל.

​

להלן רשימת הבעיות בהן תתקל כאשר תבקש לממש את פוליסת ביטוח כל הסיכונים:

1. מחשב נייד אינו מבוטח מפני אבדן – גם אם תכשיטים המבוטחים בביטוח 'כל הסיכונים' מבוטחים מפני אבדן, מחשב נייד אינו מבוטח מפני אבדן – לא בארץ וברור מאליו לא בחו"ל.

2. תכשיטים מבוטחים מפני אבדן אבל רק בארץ – כברירת מחדל התכשיטים ביטוח כל הסיכונים תקף כל עוד מקרה הביטוח קרה בארץ. כדי לבטח את התכשיטים מפני אבדן בחו"ל צריך להרחיב את פוליסת הביטוח  או להכניס אותם לביטוח הנסיעות.

3. מחשב נייד מבוטח רק מפני גניבה או שוד – לא מפני אבדן.

4. אף פריט אינו מבוטח אם נגנב מתוך רכב – לא בארץ, לא בחו"ל ולא בשום תנאי.

5. אם הפריט נגנב מתוך מבנה צריכים להיות סימני פריצה – סימנים של פריצה לדלת, פגיעה בסורגים, הפעלת האזעקה. אם לא נעלת הדלת, אם לא הפעלת את מערכת האזעקה, אם הפריט נגנב מתוך מלון או צימר ואין סימני פריצה אתה בבעיה. לכן הגן על החפצים כמה שיותר בין אם בהסתרה ובין אם בנעילה בכספת במלון.

6. בכל מקרה של גניבה מתוך מבנה – גם בארץ, גם בחו"ל – צריכים להיות סימני פריצה כלשהם.

7. דיווח למשטרה נחוץ בכל מקרה ביטוח – גם בארץ, גם בחו"ל, גם אבדן, גם גניבה או שוד – קרא פוסט נפרד העוסק בנושא אופן הגשת תלונה במשטרה כאשר אתה בחו"ל – פעולה אותה ניתן לעשות גם באמצעות האינטרנט ואין צורך לגשת לתחנת המשטרה.

8. מחשב נייד המשמש אותך לצרכי עבודה אינו יכול להיות מבוטח בביטוח תכולת דירה – גם מחשב המשמש את בני הבית, במקביל לשימושי העבודה, אינו יכול להיות כלול בביטוח תכולת הדירה.

9. הכיסוי של 'כל הסיכונים' חל על מחשב הנייד רק אם היה איתך ו/או שמרת איתו על קשר עין - מחשב נייד הנגנב ממך בעת שאתה במסעדה, בית קפה או לובי של מלון - לא מבוטח אם התרחקת ממנו ו/או לא שמרת קשר עין עם המחשב. אם אתה הולך לשירותים קח אותו איתך. אם אתה תולה אותו על משענת הכסא שלך או מניח אותו ליד הרגליים מישהו עלול לעבור מאחוריך ולגנוב אותו לכן הנח אותו בין רגליך.

10. תוכנות המותקנות על גבי המחשב - מערכת הפעלה וחבילת ה-Office – תוכנות אלו ואחרות אינן מכוסות. גם פריטי מידע בעלי ערך – גם אם סנטימנטי – תמונות וכו' – אינם מבוטחים.

11. טלפון נייד – כברירת מחדל, המכשירים הלו לא מבוטחים בחו"ל – צריך להרחיב את הפוליסה כדי שיהיה כלול בה גם בעת השהות בחו"ל.

12. מחשב ישן – הפיצוי אשר תקבל תמורתו נמוך מאד. זעום. אתה יכול לבטח מחשב לפי ערך של אלפי שקלים וכאשר תבקש לקבל את הפיצוי עבורו יתברר שהוא ישן והפיצוי יהיה מאות בודדות של שקלים. שקול אם בכלל כדאי לך לבטח אותו. קרא פירוט אודות ערכי כינון וערכי שיפוי.

13. נזק למחשב – שבר, הצפה במים – חייבים להיות סימנים חיצונים לנזק. נזק פנימי ללא סימנים יכול להיחשב כקלקול אשר אינו מכוסה בביטוח.

14. הצעות מחיר לתיקון מחשב אשר ניזוק/נשבר – בתביעה לפיצוי עקב נזק למחשב אתה תתבקש להגיש שתי הצעות מחיר לתיקון המחשב – מהיבואן וממעבדה פרטית. קח בחשבון שכל הצעת מחיר עלולה להגיע לכ-200 ₪. כלומר אתה תוציא כ-400 ₪ מהכיס רק על מנת להגיש את התביעה לביטוח וזאת על מנת לתקן המחשב.

15. השתתפות עצמית – בכל מקרה ביטוח – מהסכום אשר מגיע לך לאחר הפחתת ירידת הערך של המחשב תקוזז ההשתתפות העצמית שלך כמבוטח – סכום המגיע לכ-500 או 600 ₪ - הכל לפי תנאי הפוליסה.

16. שולחן המטוס וכוס מים – את המחשב הנייד אל תניח על אותו שולחן קטן במטוס עליו מונחת גם כוס משקה. אם היושב לפניך ישען לאחור בחוזקה, המשענת שלו תתנדנד – ואיתה השולחן הקטן שלך המותקן על המשענת שלו - המשקה עלול להשפך על המחשב והנה נקלעת למקרה ביטוח. אם המחשב אינו מבוטח בביטוח כל הסיכונים כחלק מפוליסת תכולת הדירה, ודא שהוא מבוטח בביטוח הנסיעות. במחיר זעום של כ-20 דולר אתה יכול להכניס אותו לביטוח הנסיעות ולנסוע איתו בראש קצת יותר שקט.

17. גורם הזמן הינו קריטי – זה משהו שחברת הביטוח שלך מקווה שלא תשים לב אליו – תשתהה ואז תאבד את הזכות לפיצוי מלא. אם תשתהה עם רכישת הפריט החדש (במקום הפריט אשר נגנב/ניזוק/אבד) אתה עלול להפסיד את הפיצוי המלא עבור הפריט אשר נגנב/אבד/ניזוק ואתה תקבל רק פיצוי חלקי. כאשר קורה מקרה ביטוח עליך לדווח כמה שיותר מהר. כאשר אתה מדווח על מקרה הביטוח שאל את סוכן הביטוח שלך מהו פרק הזמן הקריטי לזכאות לפיצוי. שים לב: השעון מתחיל לתקתק מרגע קרות מקרה הביטוח – לא ממועד הדיווח, לא ממועד העברת הניירת, לא ממועד הטיפול בתביעה, ממועד ביקור/אישור השמאי או מועד אישור התביעה. לכן חובה עליך להיות ער לכך שמבלי משים לב – ומבלי שחברת הביטוח תתריע בפניך – אתה עלול לאבד את הזכאות לפיצוי מלא ולקבל פיצוי חלקי, וזעום, בלבד.

 

ערכי שיפוי וערכי כינון – במשפט אחד:

• ערכי שיפוי: לדוגמא, הפיצוי בגין מחשב ישן יחושב לאחר הורדת כ-X אחוזים מערכו עבור כל שנה. לדוגמא, אם X הוא 10 אחוזים אז הפיצוי עבור מחשב בן שלוש שנים יהיה נמוך ב-30 אחוז מערכו המלא.

• ערכי כינון: לדוגמא, הפיצוי בגין נעליים ישנות אשר היו חלק מתכולת דירה אשר נשרפה יהיה כמחיר נעליים חדשות - שהרי איש לא מעלה על דעתו כי המבוטח ירכוש נעליים ישנות במקום הישנות אשר נשרפו לו.

עוקץ הפיצוי החלקי : לעיתים למבוטח מגיע פיצוי מלא (לפי ערכי כינון) אולם אם אינו רוכש את הפריט החדש - או שהוא משתהה ורוכש את הפריט החדש באיחור – הוא מאבד את זכאותו לפיצוי לפי ערכי כינון (מחיר הפריט החדש - פיצוי מלא) ויקבל פיצוי לפי ערכי שיפוי בלבד (פיצוי חלקי).